如何做留学理财规划

　　目前越来越多的中国人将儿女送出国外留学深造，考虑到国外高额的费用，又不可避免的需要兑换和使用外币。那么如何在留学过程中打理好你的外币呢?下面熊猫留学为你介绍如何做留学理财规划。

　　第一部分：外币使用基本知识

　　留学中需要使用的外币，一般分为现钞和现汇两种。一般人兑换外币现钞，目的是为了出国携带使用，但是需要注意的是，根据海关的规定，个人是不能携带太多现钞出境的，一般5000美圆以下不需要申报，在10000美圆以下还可以通过申报出境，超过10000美圆就会非常麻烦。另外，在海外直接使用外币现钞，并不安全，还是建议以银行卡为主。现汇主要用来直接汇款使用，例如汇款到海外帐户去，这是最常用的留学外币品种。值得注意的是，在中国大部分中资银行，钞汇不同户，现钞转现汇一般要收1.5%的手续费，而且两者牌价也不相同。假如你有大量外币现钞想存入银行之后汇出的话，必须考虑到该笔费用。在外资银行，遵循国际惯例，钞汇同户，你可以直接存入现钞后汇出，节省了1.5%的费用，还是比较划算的。但是由于现钞户的管理银行需要投入成本，因此并不是所有现钞币种银行都能提供，例如象澳元这类货币，只有少数银行能提供，目前国内最全的现钞户提供银行是中国银行。外汇在国内划转和国外汇款，都需要支付不低的费用。

　　另外，留学家长们还必须注意下国内外管局的相关规定，首先一个，个人一年的因私购汇额为5万美金，今年用完只能明年再来。其次，外汇的使用在国内是有严格监管的，例如国内外汇转账，非同名情况下只限制在直系亲属之间划拨，外币现钞存取按照存款每天不超过5000美金(能提供例如银行取款凭证等单据除外)，取款每天不超过10000美金，每日海外汇款不超过50000美金。

　　最后，外汇的牌价问题，每个银行都是有所不同的，建议货比三家。同时，外汇牌价每秒都会发生变动，有时候会短期波动很大，需要大致了解下最近外汇走势再做判断。另外，每个银行的外汇存款价格，不是和人民币一样统一的，而是可以自由定价的。一般外资银行要普遍偏高。

　　第二部分：外币的兑换准备

　　了解了第一部分的外币基本知识后，接下来我们谈谈留学的外币理财。首先，将人民币兑换成外币，是理财工作的第一步。以前遇到不少客户，都是小孩急着要出国去之前，赶到银行急匆匆的兑换好外币，但是往往忽略了国际上汇率的波动。事实上，经过08年的金融危机后，以往波动不大的国际汇率行情，往往犹如过山车般激烈，适时兑换能够有效的降低小孩出国留学的财务成本。例如这几年，把小孩送去英国的朋友就知道，在金融危机中，一度英镑大跌到9块多的汇价，之后又反弹到11块多，一来一去，接近20%的振幅，如果低点买入英镑的家长，他们小孩的出国费用无疑是打了8折，这对于几年学费动则数十万的留学来说，是非常大的一笔折扣了。

　　那么如何合理兑换外币准备留学呢?一是要寻找相对优惠汇率的银行，例如一些银行本身汇价便宜，或者是可以给家长们优惠的汇率。二是要寻找合适的兑换点位，这点更为重要。现在人民币的基本状态，是和美圆保持着6.8260的基准中间价，一般最大涨跌近几个月来都不会超过20个基点，可以说是波动极小，而国际上，由于受希腊危机影响，美圆极为坚停，欧洲货币和澳洲货币都一路狂跌，而港币是和美圆保持基本稳定的。因此，如果你是要兑换美圆或者港币的，随时都可以。如果是兑换欧元，英镑，澳元，加元的，建议选择例如现在危机加重，股市大跌的时机兑换，能捞到低价。如果是要兑换日元，则建议可以选择市场行情转好，股市上升时期，因为日圆此时避险功能减弱，价格下跌。当然，找一个精通外币的又值得信耐的理财师是一个好办法，让理财师帮你把把关。

　　第三部分：外币的理财

　　我们兑换完外币后，除非是马上要汇出的外币，否则一般都会在帐面上留存一下。有时候甚至要来年才用，那么如何进行合理打理呢?以下一些专业建议可以帮到您。

　　第一类：短期类

　　如果是短期就要使用，例如1个月内，那么建议可以简单的存下外币7天通知存款。它和人民币的7天通知存款的规则类似，利息一般比活期要高。不同银行的利率也各不相同，有些中资银行甚至没有这项业务，因此客户可以自由对比下。

　　第二类：中期类

　　如果是中期要使用，例如1年内，那么可以选择方式就很多。例如很多银行有提供短期的外币理财产品，3个月到1年都有，往往收益稳定，本金安全，是取代银行存款的合理产品。此类产品最大问题在于一般流动性差，中途不能提前支取。也有些银行提供一年左右的优惠利率定期存款来招徕客户，例如渣打银行的致高活利存款，利率大于1年定期，存款保本保息，满3个月后提前支取利息即高于活期利息，兼顾了流动性和收益。

　　第三类：长期类

　　如果是长期才使用，例如要1年以后甚至2年以后，那么可以选择一些其他方式来增加收益。例如利用外币来购买银行理财产品就是很好的选择，外资银行有提供很多的中长期理财，是可以用外币购买的。比较值得推荐的例如外资银行提供的基金联结型QDII，例如汇丰被称为开放式海外基金。这些品种是采用基金联结的方式，将100%的理财资金投资大对应的海外基金中，风险、收益、流动性和海外基金基本相似，可以支持随时申购赎回和转换，随进随退对于留学资金来说，是比较好的选择。由于该类型产品所联结的基金，基本上均为国际一些著名的公司品牌，其质量要远比国内基金公司发行的QDII上乘。最为难得的是，有很多类型可以供选择，对于留学来说，可以选择一些低风险的基金，例如全债型，虽然投资者还是需要承担一定的波动风险，但是收益还是相对稳定的。一些优秀的债券基金，5年的年化回报能达到10%左右，即使在08年也能取得正收益。例如富兰克林邓普顿旗下的邓普顿环球债券基金，就是其中的骄楚，三年平均年化回报13%，08年还上涨7.30%，该基金勇夺例年来晨星和理柏等基金全球评级大奖。以上这类产品，主要也为外资银行提供，但是注意有一定的起步金额，一般为1万美金以上，同时会需要支付申购手续费，建议长期客户适当参与。

　　第四类：兑换类

　　有时候我们不得不将已有外币兑换成其他币种。例如你存有大量的美圆，但是你的小孩决定去英国留学，那你就需要把美圆兑换成英镑。兑换最简单办法，是直接去银行柜台兑换，但是那是实时报价，无法锁定价格。

　　那么有没办法可以锁定价格甚至获取额外收益呢?有两种可以采用的办法。第一，利用外汇实盘交易，在很多银行都可以开通外汇宝业务，可以自行在软件上挂出兑换价格，达到锁定兑换价格的目的。第二，利用外汇期权交易。这类型主要在外资银行，例如花旗的优利存款，渣打的基本型汇利投资，汇丰的双利存款。其过程如下：客户持有一种基本货币，再确定一种挂钩货币，客户向银行卖出期权，银行支付期权费和对应的活期利息给客户。银行有权利，在投资期满时，根据当时的市场牌价，决定将哪个货币兑换给客户(当然是给贬值的了)，兑换价格事先和客户约定。一般这类型，最短操作为7天，客户需要简单预测下7天后的价格，再进行和银行相应的报价。本身该产品，是可以用做外汇投资的，在海外也比较流行，但是我们也可以用作货币兑换。例如，客户持有美圆，想要兑换成澳元，那么就可以进行该投资，期限为7天，协议兑换价格为即时汇率。由于即时汇率是最容易发生变化的，因此很容易就能在7天后，把美圆兑换成澳元，但是你却拿到了实在的额外期权费收入(可能高达年化20%以上)，兑换价格又和你当时去柜台兑换一致(都是即时价格)，无非期限变成了7天后兑换完成。有些朋友说，如果没有兑换过去怎么办?那客户收益是不变的，你再挂钩一次不就成了?相当于你白赚了，而且往往这种情况很少见。这个方法只适合于在提供有该业务的银行哦，做之前请详细咨询下银行工作人员。

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